Чим керуватися при виборі терміну банківського вкладу

1. Тенденції нинішнього року
2. На що орієнтуватися

Ви плануєте вкласти гроші в банк. Який термін депозиту вибрати? Що про це кажуть експерти банківського ринку, і про які тенденції свідчить статистика?

Тенденції нинішнього року

Минулого тижня Sberex.ru написав, посилаючись на офіційні дані Центрального банку, про те, що обсяг вкладів населення по всіх банках Росії виріс з 14,251 трлн. руб. на початку 2013 року до 15,2273 трлн. руб. станом на кінець травня.

При цьому обсяг депозитів на термін понад 1 рік збільшився з 8,389 трлн. руб. до 9,3663 трлн. руб., а їх частка в загальній сумі вкладів фізосіб змінилася з 58,9 до 61,5% (зростання на 2,6 п.п., хоча в деякі місяці вона незначно знижувалася). Якщо розглядати тільки вкладення в рублях, то довгі і середньострокові вклади за п'ять місяців 2013 року додали 2,7 п.п., збільшивши частку з 56,1 до 58,8% від сумарного обсягу рублевих вкладів. При цьому підросла і частка вкладів такої терміновості і в іноземній валюті - на 0,8 п.п.

Частка всіх депозитів фізосіб терміном від 1 місяця до 1 року з початку року, навпаки, скоротилася на 0,7 п.п., на короткострокові гривневі вклади на 1 червня довелося 22,5%, що на 0,3 п.п. менше, ніж на початок року. Депозити на цей же період в іноземній валюті не тільки знизили свою частку в загальному портфелі валютних вкладів фізосіб (на 2 п.п.), а й, на відміну від всіх інших показників, впали в абсолютному значенні - з 453,8 млрд. Руб . в перерахунку на рублі на початку року до 432 млрд. руб. на кінець травня.

Частка депозитів "до запитання" чи терміном до 30 днів з початку року, відповідно, зменшилася ще істотніше - на 1,9 п.п., причому в основному за рахунок рублевої складової, яка скоротилася і в абсолютному значенні з 2,4749 трлн. руб. до 2,3455 трлн. руб.

Аналогічну тенденцію відзначили і фахівці держкомпанії «Агентство зі страхування вкладів» ще в травні в своєму аналізі ринку вкладів населення за I квартал нинішнього року. «В аналізованому періоді слід відзначити зростання частки довгострокових вкладів понад 1 року з 58,9 до 60,9%. Одночасно відбулося зниження частки вкладів до запитання c 19,1 до 17%. Тим самим в I кварталі населення вважало за краще скористатися високими процентними ставками по депозитах, перекласти у внески більшою терміновості. Про це побічно свідчить і уповільнення темпів зростання роздрібного кредитування (в I кварталі 2013 року зростання на 4,7%, в I кварталі 2012 року - на 6,2%) », - сказано в повідомленні АСВ.

Ця статистика повторює тенденцію, що передує 2011 році. Згідно з останнім річним звітом Агентства зі страхування вкладів, частка депозитів населення на термін від 1 року за 2012 рік скоротилася на 1,9 п.п. - до 58,9%. Знизилася вона, причому ще істотніше, і в позаминулому році - на 3,9 п.п. Таке скорочення на користь більш короткострокових вкладів почалося з осені 2011 року, до цього частка більш довгих депозитів росла.

Частка депозитів терміном понад 3 років на кінець минулого року склала 8,6% (зниження 1,5 п.п. за рік, хоча за 2010-2011 роки вона зросла на 3,4 п.п.). Вклади від 1 місяця до 1 року зайняли частку в 22%, збільшивши її на 2 п.п., частка депозитів "до запитання" за 2012 рік майже не змінилася.

На що орієнтуватися

У перевазі більш довгих депозитів є певний резон. Начальник служби маркетингу Московського філії «Смоленського Банку» Віталій Степанов вважає, що термін від 1 до 3 років сьогодні оптимальний як для рублевого, так і для валютного вкладу. «В умовах стрімко знижується максимальної рекомендованої ставки Банку Росії по внесках фізичних осіб в російських рублях є суттєві передумови до подальшого зниження ставок в середньостроковій перспективі, тому є певний резон фіксувати свою прибутковість вже сьогодні, відкриваючи вклади на поточних умовах, так як ставки зараз знаходяться на піку », - каже Степанов. На його думку, з урахуванням ослаблення рубля, є суттєві підстави вважати, що найближчим часом ставки і за валютними вкладами почнуть коректуватися вниз.

Аналогічну думку висловлює начальник управління пасивних операцій Убрир Ольга Аксьонова. «Якщо клієнт має достатньо коштів, які не знадобляться йому в найближчим часом, то краще оформити вклад на 1,5-2 роки. За такими вкладами зараз пропонується максимальна прибутковість. Крім того, це дозволить, на тлі тенденції до зниження ставок, зафіксувати високий відсоток на тривалий період », - зазначає експерт. Аксьонова додає, що в даний час максимальна прибутковість за валютними вкладами пропонується на термін понад 1 рік.

Однак, на думку експерта Убрир, якщо клієнт має тимчасово вільні кошти, то оптимальним для нього є внески на термін 200 днів. Більшість банків пропонують за такими видами вкладів досить високі ставки.

Родіон Ломіворотов, начальник відділу макроекономічних досліджень ОТП Банку, рекомендує робити свій вибір на користь депозитів на 1 рік, але також не забувати про тенденції зниження ставок в перспективі. «Найбільш оптимальним з точки зору прибутковості і ризиків є однорічні депозити, так як збільшення терміну до 2 і 3 років вже не дає істотного збільшення в прибутковості, - аргументує Ломіворотов. - З іншого боку, при довгостроковому прогнозі щодо зниження ставок по депозитах має сенс відкривати довгострокові вклади з можливістю поповнення. »До валютних депозитах, на його думку, можна застосувати підхід, аналогічний за вибором рублевих вкладів.

Фахівці одностайно рекомендують, вибираючи оптимальний термін, в першу чергу, визначитися з метою розміщення коштів на депозиті. «Якщо ви збираєте гроші на певну покупку і точно знаєте, коли вони вам знадобляться, то внесок варто відкрити саме на цей термін», - говорить директор департаменту депозитів і комісійних продуктів «Ренесанс Кредит» Галина Уткіна.

У разі якщо у вас є кошти, які ви не збираєтеся витрачати найближчим часом, а хочете зберегти і примножити, Галина Уткіна радить при виборі терміну керуватися наступними правилами.

По-перше, більш високі процентні ставки банки пропонують своїм вкладникам по депозитах з тривалим терміном розміщення. Виняток можуть скласти тільки дуже довгі вклади - на 3-5 років: по ним банки часом встановлюють більш низькі ставки, тим самим страхуючи свої ризики.

По-друге, продовжує директор департаменту «Ренесанс Кредит», ставка по відкритому вкладу зазвичай не змінюється ні в меншу, ні в більшу сторону на протязі всього терміну. Галина Уткіна, на відміну від багатьох колег по ринку, не прогнозує помітного подальшого зниження ставок по рублевих депозитах фізосіб в 2013 році. «В кінці року, в традиційно високий сезон, можлива корекція ставок по депозитах в бік збільшення, - каже вона. - Тому якщо через кілька місяців після того, як ви відкрили вклад, ставки в цілому по ринку виростуть, то, щоб розмістити кошти на більш привабливих умовах, вам доведеться достроково забрати їх з уже відкритого депозиту, що не завжди економічно вигідно. Ви можете втратити нараховані відсотки при перерахунку за ставкою «до запитання». »

За словами Уткін, щоб отримати максимальний дохід, рекомендується розмістити грошові кошти на депозит з максимальною ставкою на термін 1-2 роки - як правило, це вклад без додаткових опцій. Також можна відкрити депозит з поповненням: ставка буде трохи нижче, але з'явиться можливість поповнювати вже діючий вклад протягом всього терміну розміщення під фіксовану ставку.

Як і інші експерти, Галина Уткіна вважає, що вкладення в іноземній валюті з точки зору терміну нічим не відрізняються від рублевих вкладів. Розміщуючи частину своїх коштів у валюті на тривалий термін, ви таким чином страхуєте ризики різких валютних коливань курсів, правда, при цьому кілька втрачаєте в прибутковості.

Експерти прогнозують ослаблення рубля до кінця 2013 року. «У поточному році передумови до цього в наявності, - говорить Віталій Степанов. - Банк Росії цілеспрямовано веде політику до ослаблення рубля, вважаючи цю міру корисною для економіки країни. Однак до кінця року є ймовірність, що курс рубля стабілізується, а можливо і почне рости щодо долара і євро, як мінімум, через сезонного фактора. »Щодо перспектив на 3 роки начальник служби маркетингу Московського філії« Смоленського Банку »зазначив, що істотного зміни курсу рубля не очікується. Прогноз експертів банку щодо максимального зниження рубля щодо долара і євро - 35 руб. / Долар і 45 руб. / Євро.

Деякого ослаблення рубля до кінця поточного року очікує і Родіон Ломіворотов. «Головними факторами будуть зменшення торгового балансу, згортання QE в США і пом'якшення монетарної політики ЦБ Росії», - вважає начальник відділу макроекономічних досліджень ОТП Банку.

За словами керівника дирекції фінансових інститутів та інвестиційних послуг Убрир Володимира Зотова, враховуючи, що сьогодні найзначніший вплив на курс рубля по відношенню до двох провідних світових валют надає вартість російської нафти на ринку, якщо її ціна не впаде нижче 100 доларів за барель, то курс залишиться на колишньому рівні. «Кон'юнктурно зростання курсу основних світових валют по відношенню до рубля також може викликати заяву Мінфіну РФ про підготовку купівлі валюти», - говорить Зотов.

джерело: Sberex.ru

Вигідний вклад з поповненням і капіталізацією